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Kreditversicherungen

Die Restschuldversicherung, auch bekannt unter dem Namen Restkreditversicherung, soll in erster Linie den Kreditnehmer davor schützen, dass er aufgrund eines unvorhersehbaren Ereignisses seine Kreditraten nicht mehr zahlen kann. Tritt ein solches versichertes Ereignis ein, übernimmt die Restschuldversicherung die weitere Zahlung der Kreditraten. Zu den versicherbaren Ereignissen gehören der Tod des Versicherten, Berufsunfähigkeit sowie in der Regel auch längere Arbeitsunfähigkeit aufgrund von Krankheit oder eines Unfalls und der Eintritt von unverschuldeter Arbeitslosigkeit.

Direkter Nutznießer einer Versicherung ist nicht nur der Kreditnehmer, sondern auch der Kreditgeber selbst, profitiert er doch nicht unwesentlich vom Abschluss einer Restkreditversicherung, weil er sicher sein kann, dass die Darlehen auch bei Eintreten eines der genannten Ereignisse weiter gezahlt werden.

Je nach Umfang des Schutzes kann man verschiedene Arten der Restschuldversicherung unterscheiden, namentlich die Komplettabsicherung, die Kombiabsicherung und die Mindestabsicherung. Die Komplettabsicherung ist – logischerweise - am sichersten, weil diese als einzige Versicherungsart alle vier Risiken (Tod, Arbeitsunfähigkeit, Unfall und Arbeitslosigkeit) abdeckt, allerdings auch am teuersten. Die Kombiabsicherung tritt ebenfalls bei Tod, Unfall und Arbeitslosigkeit ein, lässt aber das Risiko der Arbeitsunfähigkeit außen vor. Schließlich gibt es noch die Mindestabsicherung. Diese leistet die Zahlung der noch offenen Kreditsumme nur dann, wenn der Versicherte versterben sollte. Hier wäre allerdings in der Regel eine einfache Risikolebensversicherung die günstigere Alternative.

Ein Vorteil der Restschuldversicherung liegt darin, dass bestimmte Risiken abgesichert werden, sodass der Kreditnehmer bzw. seine Familie auch dann nicht auf den Kreditschulden „sitzen bleibt“, wenn sich seine finanzielle Situation unverschuldet verschlechtert. Der Nachteil liegt eindeutig in den recht hohen Kosten dieser Versicherung. Je nach Höhe der Kreditsumme können die Kosten z.B. bei einer Darlehenssumme von 20.000 Euro zwischen 200 und 1.000 Euro schwanken. Zudem werden diese Kosten oftmals in den Raten für das Darlehen „versteckt“, was die Transparenz für den Kunden deutlich verringert. Ferner sind Risiken wie Tod oder Unfall oftmals bereits durch andere Versicherungsarten abgedeckt (Risiko-Lebensversicherung oder private Unfallversicherung), was eine Restschuldversicherung nicht selten überflüssig macht.